自序　人生要規劃，致富要趁早—有關財富與幸福的思考

序　人生願景不是海市蜃樓

序　人生可以成功規劃嗎？

第一篇　財富通論

第一章　你一生的幾個關鍵階段—生涯特徵與財務目標

第二章　夢想生活方式和你的財富魔術方塊

第三章　財富基礎：儘早累積你的致勝資本

第四章　財富意識與財富習慣：你是否背了個破洞的包？

第二篇　財富技巧

第五章　工作謀生，投資致富—讓財富和你一起成長

第六章　財富借力—讓金錢為你工作

第七章　創業和創富：讓財富病毒式成長

第八章　財富的層次

第三篇　財富管理

第九章　你家的財富管理

第十章　你的稅務規劃

第十一章　規劃退養

第十二章　真正富有的精神本質

第四篇　透視財富—我目睹的創富故事

感謝

附錄：參考文獻

第一章　你一生的幾個關鍵階段──生涯特徵與財務目標

我們常說的「一輩子」包含了終其一生的豐盛內涵，說長不長說短不短的百年人生，衣食住行、喜怒哀樂、成敗榮衰、生老病死，龐雜而多面，浩瀚又細微。按照人生的成長過程來劃分的話，人的一生通常可分為青少年時期、成年時期和老年時期。如果以人們在這三個生命週期裡典型的生涯特徵與財務特徵之關聯來細分的話，那麼，人生其實可以歸類為幾個關鍵的節點：（以下年齡僅為敘述方便，實際應用以相對模糊概念為好，與臨界年齡相差2～3歲並不影響整體規劃效果）

一、20歲前的成長學習期

二、20～60歲的奮進收穫期：

1.30歲前的探索期

2.30～40歲的穩定發展期

3.40～60歲的再起飛或維持期

三、離職後的退養期：

1.半退和獨立期

2.依賴他人扶助期

下面讓我們來看看在人生的幾個關鍵階段裡，大多數人在每一個時期裡可能面對的重大事項，以及應該為這些事項做好的相應的財務和心理準備。

一、在成長期後開始人生規劃

你一定在電視裡看過一些動物紀錄片。一隻大象和人類的成長期非常相似。小象在象媽媽的帶領下，經過20年的學習方可辨識路徑、學會在群體中的生活，然後開始獨立生存；人也是如此，也需要一個約20年的漫長的生長期：從呱呱墜地到3歲上幼稚園3年，然後小學6年、國中高中6年、大學4年，經歷19年教育後通常在22歲才可以獨立工作，養活自己。這個過程占據了人類生命週期的五分之一還更多。大象和人類都是長壽而聰明的動物，因前期長時間的學習獲得了更高的生存能力，從而維繫和鞏固後期長達幾十年的壽命。

在人類漫長的成長過程中，無論是在學校還是在家庭中，你會日積月累、越來越多地接觸和學習到各式各樣的知識，並且在這個過程中形成你自己的追求、抱負和價值觀，萌發願望形成生活中大大小小的期盼、追求和目標。我們姑且忽略個別早慧的人、早出社會打工賺錢的人，將當前普通青年的20歲看作一個財富創造的起始點──這是正值大多數人大學、大專學習或者畢業前後的年齡，即將或者剛剛獨立之時。他們行為獨立但多數人尚未財務獨立，思想和判斷力、社會行為能力逐漸形成，正要開始他們人生的初步嘗試，此期也是人生規劃開始的最佳時期。在正式步入社會的時候，給你的人生尋找一個目標，確定一個方向，樹立一個抱負，擁抱一個夢想，清晰的人生定位和發展方向可以最大限度地調動你年輕的熱情和活力，使你專注地、不遺餘力地去圓你的夢，完善你的寶貴人生。

二、財富是一個累積的過程

無論是生涯規劃還是財富規劃，你都需要有至少10年的超前眼光以及實現時間，你需要耐心地準備和執行。中頭獎可能是一蹴而就的事，但是事實證明，任何一項達致你長久幸福和富足的策略，都有可能花費超過你10年的不懈努力。

今天你想到的和播種的，就是10年後你面對的和收穫的。財富累積和生涯規劃相類似之處，都是一個長遠的系統工程。財富累積不僅僅需要細緻的規劃和準備，更需要佐以時間，用相當長的一個時期的操作和發酵來達到理想中財富的位置。夢想和現實之間的距離，就是這個實現過程的距離。從立意到摘收勝利果實──如果是蘋果樹的話，從栽種到收穫最快是3年。如果你每月從薪水中儲蓄100美元，你想要的蘋果筆記型電腦大約1,200美元，那麼1年就是你的實現過程。財富目標實現也是如此，這個過程因人因目的的不同而長短不一，其共性是必須完成這個實現的過程，你才能夠達致收穫。當你的人生規劃中具體到買車、買房、每年2次出國旅遊、45歲實現財務自由這樣的內容時，它們會變成一串串實實在在的數字，沉甸甸地堆在你面前。這串你必須面對的財務數字，或許沉重到使你喘不過氣，又或許足以令你傲視群雄。

財富的累積越早越好。「羅馬不是一天建成的」，累積財富也不能一口吃成個胖子。無論你採用的是「每天省把米，三年一頭牛」的老式財富累積，還是每月儲蓄、兼職、炒股、買基金等現代方式進行，你的財富都是在日積月累中集腋成裘的。絕大多數值得炫耀的財富值，如果不是繼承遺產和碰巧中樂透，恰恰都是需要經年累月的長期累積而獲得的；即便是上市公司這樣的目前最為快捷的財富暴漲方式，從商業計畫書到公司運轉，再到最快速的IPO問世，至少也要3～5年時間，更多公司發展了數十年才得以上市掛牌。對於普通個人來說，提前10年的定位、規劃和實施是如此的必要。即使如此，成功的規劃只是一個行前的步驟，也還需要後期堅定的實施作為保障，否則的話只是一紙空文；並且，即便是付出了行動也並不能保證一定會成功，這意味著很多人的計畫都因為這樣那樣的因素可能被迫延後若干年。

換句話說，也許你需要更多的成長空間和目標實現的時間──這意味著你的規劃更須提早、更須完備。大量的實例表明，一個企業沒有8年的歷史算不上成熟穩定，一個個人沒有10年左右的社會經歷和專業實踐，無論是其個人經驗層面還是個人財務方面的累積，都很難達到穩定和豐沛的階段。這也就是為什麼必須奉行「兵馬未動糧草先行」的策略，在你期望的目標出現前，你需要花很長時間去想和去做，目標通常是這樣才能實現的。

三、怎樣規劃財富人生

前已有敘，成功人生的關鍵就是抓好幾個人生的關鍵節點，這幾個關鍵的人生步驟做對了，其他的就相對容易了。我們已經知道，除了前20年的成長期和60多歲後離開職場尚餘的30多年退養期之外，人的一生中能夠真正為這一輩子創造價值、實現夢想的有效時間，就集中在20～60歲之間的這40年。假定在這寶貴的40年裡，每10年可以看作一個階段性的典型週期的話，那麼，你就有了4個需要特別清醒、格外努力的黃金奮鬥時期，即20’時期、30’時期、40’時期、50’時期。如果在這4個人生至關重要的關鍵時期中，你的基礎打好了，方向找準了，那麼，基本上可以說你已經為你自己奠定了後顧無憂的幸福人生了。

1.你的20’時期

20’時期，宛如早晨剛剛升起的太陽，是人生開始步入社會的上升期。20歲的人生像張白紙，設計成什麼樣就變成什麼樣。那麼20歲的時候如何在人生的起跑點上畫上第一筆呢？

首先，20歲的年輕人的最大優勢是擁有無限美好的未來，在人生諸階段裡擁有最多的發展機會和最大的實現可能性。初入社會，初入職場，幾乎每一扇門都向20多歲的人敞開，各個行業都在向他們招手。這個時期的年輕人無論求學還是服務社會，精力充沛、銳氣十足，頭腦裡沒有制式的框架，心理上沒有任何負擔，腦海裡常有抱負和理想，像展翅雛鷹、初生牛犢，擺著架勢要擠進人生的大舞臺。

在經濟上，這個階段的「小大人」中的一些已經有過短期打工或者實習的經歷，嘗到過金錢的味道，比如一些大專生和服兵役人員以及已經出社會的高職生；另一些則還在父母的羽翼底下，享受著家庭的關愛或者機構的資助，比如那些尚在求學的大學生和研究生。從20歲起年輕人們陸續完成學業和兵役，相繼進入社會開始人生的長征。

一般而言，20歲起步期的人生和財務規劃的關注重心通常在以下幾個面向：

1.第一份工作要做什麼；

2.確立正確的消費習慣，個人生活費、零用和其他財務安排；

3.交友與擇偶；

4.開始規劃預算和儲蓄，準備結婚和住房基金；

5.在工作的初期要達到的職場目標和基本人生目標；

6.視野的拓展和能力的提升；

7.嘗試投資。

簡言之，這個時期的生活與財務規劃緊緊圍繞著此期的關注重點。在工作前期，考慮得較多的是能力的提升和學業的繼續，考慮的是拓展能力，探索有意義的工作與精彩的生活內容體驗，考慮的是站穩腳跟，打好第一份工。稍後，便進入人生第一大事戀愛婚姻的階段，他們會正式地考慮尋找一個可以攜手人生的合適人選開始戀愛。在25～29歲時，工作穩定後，許多找到合適伴侶的人會考慮結婚建立家庭。

這一階段的財務特徵是：大多數人在經濟上逐步實現自給自足並開始小比例的儲蓄；除生活費外，用於學業和技能、自我提升的支出如服裝、交友、旅遊的費用顯著上升；一部分人開始關注理財技巧，一些人開始嘗試股票、基金和單位信託等小額投資；隨著年齡的增加和婚期的臨近，他們逐步將注意力投注在房地產市場，開始留意房地產的地段、價格、設計並思考借貸等資金籌措問題以考慮房地產購置問題。他們中的一些人也會在經歷幾年的職場生涯之後真正找到自己的興趣和志向所在，一些人會毅然選擇業餘的或者全日的課程重返課堂，學習和精深更具深度、廣度的知識和技能，考取一些必要的職場認證，在實力和競爭力上投資自己，進行人生的拓展性技能儲備；另一些人會在一段時期的工作之後檢定自己的職業興趣而轉換工作，而更多的人則會逐步地適應工作和適應社會。

策略×規劃×實踐，一書在手，財不可擋！

為什麼有人貧窮？為什麼有人富有？

想不想改變自己不太滿意的財務狀況？

經濟形勢日漸衰落、通貨膨脹愈演愈烈、口袋積蓄趕不上心頭願望……

跟著本書認真思考一下未來，為自己做個財富人生規劃，正當時宜！

▎人生與財富的全方位規劃

本書深入探討了財富累積與人生規劃的密切關聯，不僅講述了如何計劃與實現財富成長，更進一步揭示了如何透過合理規劃達到人生的各階段目標。從青年到中年，再到退休生活，每個階段的財富管理策略都被詳細地闡述，旨在幫助讀者在不同生命階段都能取得財務上的成功。

▎財富累積的階段性策略

本書將財富累積分為數個關鍵階段，從20歲到50歲及以上，每個十年都有其特定的策略與目標。例如，在20多歲時，強調的是確立財富成長的方向和目標，30多歲時則著重於財富的快速增值和基礎的鞏固，而到了40多歲至50歲，則是關於如何保持財富並準備退休。透過這些階段性的規劃，讀者可以更明智地管理自己的財富，進而達到財務自由的終極目標。

▎創富技巧與財務自由

除了基本的財富累積與管理技巧外，本書還講述了創業與投資的高階策略。從股票市場到房地產投資，再到創業的多角度途徑，提供了一系列具體例子和操作方法，旨在展現如何利用這些工具來加速財富的累積過程。特別是在講述如何讓金錢為自己工作的部分，作者提出了多重收入源的概念，鼓勵讀者開發多種收入管道以實現財務安全與自由。

▎財富管理與遺產規劃

本書深入討論了財富管理與稅務規劃的重要性。透過合理的財務知識和策略，如預算控制、風險管理和資產配置等，讀者可以有效地保護和增加自己的財富。此外，稅務規劃章節中詳細介紹了如何合法地節稅，以及如何透過投資和慈善活動進一步優化稅負。

▎富有的精神本質與社會責任

作者呼籲讀者不僅要追求物質上的富足，更應該培養大愛的心靈和兼顧天下的視野。這一部分尤其強調了財富與幸福之間的平衡，以及如何在追求財富的過程中保持人文精神和社會價值。本書是一本全面的財富管理指南，涵蓋了從個人財務到創業投資，再到社會責任的各個方面，不僅是金融愛好者的寶貴資源，更是所有希望透過精明的財富管理實現生活品質提升者的必讀之作。

本書特色：本書為讀者推開了財富的大門，不管是剛入社會的新鮮人，還是身體力行的中年人，亦或半生職場征戰憧憬頤養天年的臨退之士都能從中得到有關財富人生的啟發性建議。本書是專業且實用的人生工具書，它像空氣、陽光和水一樣，是改變人生的頭腦必需品。

狄芬尼，曾為大學副教授、媒體主編和寫作人。做過廣告與品牌推廣、國際專案協調、地產規劃和財富管理；現為商業顧問和Life Coach。喜歡烹調和美食、電影、音樂、旅行，享受自由自在和攝影，居住在新加坡東海岸。

自序　人生要規劃，致富要趁早──有關財富與幸福的思考

人生，說長不長說短不短，借居人間百多年。20歲前一直在學習，到60多以後退離職場，進入又一輪漫長的榮譽式休息。縱觀人生，準備起步和退休後休養的時間對工作和創造幾乎是一半對一半的比例；這意味著你用於工作、奮鬥和創造財富的時期，至多只有40年──如果按照時下80歲的平均壽命來說。

在這40來年裡，你起步後開始奮鬥的前20年決定了你的財富累積。無須置疑，當你大學畢業或者工作20年後，參加一次同學會，和那些久違了的昔日青梅竹馬、少年同窗有說有笑親密憶往昔的時候，你人生的答案就會浮現。短短幾個小時的敘舊，便高度濃縮了過往人生：20年的職場廝殺將當年在同一條起跑點的一群人分成兩個無形陣營──發薪水的和領薪水的；管人的和被人管的；日子過得好的和日子過得不那麼好的。殘酷人生分水嶺的界限常被人們稱為富有魅力和誘惑感的兩個字，那就是你我熟悉的「成功」。

相信這是許多經歷過一段不短不長社會磨練和生活陶冶的人的共同經歷。半局人生競跑下來，「海水退潮就知道誰沒穿褲子游泳」，結果雖然無需呈報公示，但各自的內心都明白自身的實力，輸贏似見端倪。令人三思和唏噓的是，僅僅20年，是什麼讓昔日資質同等的同窗的生活有如此差別？一隻怎樣的看不見的手在左右著人的一生？

《紐約時報》（The New York Times）一篇文章介紹，美國的一群心理學家進行長達幾十年的追蹤調查，研究關於目標對於人生的影響。他們發現，27％的人沒有目標，他們的生活也相應地困頓和不穩定；60％的人有模糊的目標，他們的生活好壞相間；剩下的人生活富裕而穩定，其中10％的人是有清晰的短期目標，他們的生活舒適安穩；另有3％的人有清晰的、長遠的人生目標，他們通常是社會上最有成就的人。

這個調查結果也應了「吸引力法則」。你得到的往往是你朝思暮想想要的。人們追求的、渴望的東西，是不是比沒有刻意追求的更容易得到和實現？人的一生如何度過，是不是與他本人的憧憬、願望、希冀密切相關？是不是他的所思所想和他對人生的設計，可以部分地決定他的命運走向？這是個極其有趣的問題。筆者和大家一樣想知道命運的底牌。碰巧，長達20年的職業生涯使得筆者有機會對接觸到的上百位成功商界人士的思考方式、價值觀和財富習慣得以近距離的觀察和面對面的探討，透過他們的成長、發展軌跡和對於人生的成功及財富累積，得出的結論是：失敗者各有各的原因，成功者卻都屬於某一類人。筆者認為，成功者的特質異常鮮明：他們都是有目標、能實現、自己主導自己一生的那類人。

過去，大家熟知的引為戰勝命運楷模的第一高手貝多芬，是以「扼住命運的喉嚨」達到傑出成就和致勝人生的。今天，現代人多出了許多有利於個人生存、發展、突破的法寶，更多出了許多寬鬆的精神氛圍和放大的自我以及社會正向的導引，還得益於現代各種相關學科的發達論證和精確推演；相對於古人來說，我們在選擇、設計和完善自己的人生方面，聽起來已經不陌生，做起來也已不複雜，許多現代科學諸如管理學、心理學、人際行為學、消費行為學以及金融和理財知識、統計和規劃常識等等都可以幫助我們更好地改變「命運」。

我們常常見到報章雜誌關於生命的思考和關於生活品質的評判，也常常讀到成功人士這樣那樣五光十色的引以為豪的人生故事。這些都成為大眾的人生指導和行為參考。

成就自己，擁有一個幸福、成功的人生，不言而喻是每一個人與生俱來的夢。但是，這夢卻常常被冷酷的現實大舉擊潰。20歲以前玫瑰色的人生，卻常常在隨後因為升學、就業、擇偶、職場升遷等等的挫折和遭遇所改變；如果在中年之時又面臨財務、健康、子女教育和婚姻的困頓，人生很容易就此沉淪成灰黑一片。你我周圍很多人就是這樣從玫瑰色的黎明走向灰暗的黃昏的，人們渴求的快樂和幸福變得不那麼容易尋得到。

看看左鄰右舍爺叔伯姪的生活，你可曾認真思考過自己想要怎樣的人生？你是否也認同芸芸眾生「人的命天注定」、「人家怎麼活我怎麼活」是天經地義的生存法則？你是否整理過自己職業的、財務的、心理的、精神的以及涵蓋後代的規劃和設想？人生多變無從掌握只是一種不作為的理由，如果你認為自己的人生很重要，那總得想些什麼、做些什麼才對──用專業術語，這就是生涯規劃。

就目前來講，要找到一本全面規劃人生財富和幸福的書實屬不易。那是因為人生原本豐富多彩各式各樣，不同的年齡、職業、價值觀，不同的人生追求、期盼和生活方式，不同的地域、法律與文化傳統，還有，不同的消費習慣、生活品味和財務狀況，種種原因都造成人生的千差萬別，也決定了沒有哪本書可以成為真正的通用的《人生指南》，當然，本書也不是。

筆者只想嘗試，將主動的人生設計引入、早早地引入一個人的一生。這當然不是我一個人在做的事情。先我之前，前輩們不遺餘力地在社會學、心理學、各種行為探索和近十多二十年新興的成功學和幸福學裡面大量敘述和論證，試圖探尋人類行為的祕徑，以總結出具有昭示意義的規律和公理以便給眾生一種人生的指導。今天，我站在眾人的肩膀上，以微薄渺小之力所能採擷的依然只是生活海洋中的一朵浪花──以期對大家無比寶貴的只有一次的人生有所啟發；投下一縷光在你心裡，在該發芽的時候讓你財富和幸福的種子發芽吧。人生寶貴是因為它是無法重來的單程旅行，有些事情要趁早。

這是我的一個夢，也是寫作本書的初衷。做為商業顧問，我喜歡解別人解決不了的難題。縱觀全世界，雖語言與文化觀念有差異，但是，人類仍然探索和掌握了許多事物的特徵和規律。我想，這就是人類與猩猩最基礎的不同，這也是為什麼人類現在可以飛到月球上，而猩猩們仍然不會穿衣服，還住在樹上的原因。探索、了解、規劃、開發、潛力挖掘、總結、再前進，這不就是人類進步的軌跡？

「君子不言利」，談錢論富曾經是件十分流俗的事；但是在現代社會，金錢成為一種通用符號，它左右著我們的柴米油鹽、房子、車子，甚至也滲透了原本屬於精神領域的夢想和愛情；我們靠它維繫生存中的一切，我們再也無法與它脫離關係。既如此，那就放下身段真心隨俗，不妨大膽地解構和探尋，把金錢、財富和快樂、幸福作為一種物質與精神的健康追求，和一種生活必備的和諧平衡。除此之外，我們又能以何種態度面對金錢？

人類對於知識的渴求是強烈的，更別說關乎自身的舒適、安全與富足。人人都想要一個快意人生，但生活中常有缺憾，真正能夠幸福圓滿的人生，無論是官方統計還是自測，比例都不算太高。正因為如此，追求財富和幸福的意願才空前高漲，人們才會更加關注自己的人生，也就更加在意如何才能成就自己的人生。所以，花一點時間在自己身上，靜靜地觀照，認真地思考，然後為自己的人生設計一個方向、繪製一幅藍圖。早立志，早發展；早規劃，早行動；早執行，早實現。如果它是你人生中已經設定的一部分，如果你已經把它融入你的潛意識，那麼，它就會是你人生的一種必須，就會轉化成你人生中的一份必然。你相信嗎？

有那麼一天，在你人生的行進途中，當老虎從樹林裡吼叫著追出來的時候，你會知道，你之前曾經彎下腰繫緊鞋帶，現在比你的同伴們跑快了那麼三、五秒，這個提前的小動作，是多麼、多麼、多麼的重要和值得感激。

祝你跑得更快。願成功跟隨你。希望你有個富足幸福的快意人生。

是為序。

狄芬尼