做自己的人生財務長:人生就像一間公司,運用經營原則,讓個人財富極大化
cover
目錄

好評推薦

推薦序 你有扮演好人生中財務長的角色嗎?/楊斯棓

推薦序 給所有人的職涯地圖和投資指南/安東尼.諾多

前言 靠自己理財,最可靠

Part 1 做自己的人生財務長

第1章 財務長能做什麼?我又沒開公司

Part 2 把人生最大的資產「勞動力」極大化

第2章 教育讓勞動價值翻漲

第3章 將技能、人脈與未來選擇極大化

第4章 用投資思維決定職涯

第5章 別因為不急,而忽視退休給付

第6章 到底該不該買保險?怎麼買?

Part 3 用財務長思維讓金融資產極大化

第7章 管理資產,不等同投資

第8章 資產配置,如何做出對的選擇?

第9章 資產管理必須關注的目標

第10章 從歷史得出合理的假設

第11章 慎防重大風險,如何避險?

第12章 債務,重要的投資工具

第13章 我適合主動或被動型投資?

第14章 指數化的低成本投資組合

第15章 挑選個股和經理人的時機

第16章 人生理財投資的核心原則

第17章 害你虧錢的十大偏見

第18章 抓大放小的資產管理

Part 4 家庭有限公司不會自動運轉

第19章 打造工具與財務儀表板

Part 5 管理退休資產

第20章 了解退休後會面臨什麼轉變

第21章 安穩入眠──保險讓退休生活有保障

第22章 退休需要存多少?會有多少開支?

Part 6 改變規則就能改變局勢

第23章 透過創業替自己爭取報酬

第24章 為繼承人迅速建立財務安全

第25章 擬定繼承計畫,培養接班人

第26章 在政府插手前,處理好遺產

第27章 讓愛心最大化

Part 7 開始行動,做就對了!

第28章 在悲觀世界裡,過著意想的生活

第29章 做財務奴隸

附錄 預期終身勞動價值的算法

試閱內容

前言 靠自己理財,最可靠

在亞馬遜網站輸入個人理財為關鍵字搜尋,立刻就會跑出一長串的暢銷書單,例如:《富爸爸,窮爸爸》(Rich Dad, Poor Dad)、《財富大改造》(The Total Money Makeover)和吉姆.克瑞莫(Jim Cramer)的《打平戰局》(Getting Back to Even)。儘管有些不錯的讀物,多數理財規畫書籍卻令人失望。過度簡化的「按部就班」設定理財目標,或技術性著墨特定理財活動或資產類別,無助於有效的全盤理財規畫。

本書鋪陳的原則,是修改公司的理財觀念,用來規畫個人理財,所以是經過時間驗證的常理。寫作時,我希望有兼顧公司理財學科的嚴謹知識,和闔家討論的輕鬆口吻,有不少例子取材自我家。

本書的內容是啟發有潛力賺取高所得,並想多元發展、積極自訂計畫的人士,在規畫中反映工作、淨值、年齡、消費型態和長期財務目標之間的關連性。本書雖無法保證財務安全,卻能提供工具讓讀者發展一套通盤,且完全意識到決定後果的理財計畫。

身為專業投資人,我花費大量時間分析各種企業,評估良好公司的財務面。我參與自己公司所投資企業的所有財務層面,舉凡策略規畫、財務分析、預算編定、資本結構、籌資、收購、重整等。過去十五年來,我到這些企業任職,主動擔任董事、董事長,甚至財務長。

過程中我領悟到,許多成功企業運用的財務原理,跟個人理財規畫和管理,關係也非常緊密。我在書中分享這些建議和原則,讓讀者用來實現自家的福祉和保障。書中內容尤其適合當前的經濟趨勢,在不確定的時代,靠金融「專家」打理金融資財,多少令人心安,但全家人將來的機會和挑戰,只有自己最罩得住。不少人把事情交代給理財專員,本書則告訴你,如何管理理財專員——這些人士要為你工作。

閱讀本書前最後一個提醒,書中的理財規畫原理和觀念,是假設你採取合理的行動,並具備紀律、理智和誠實。比方說,很多理財專員會建議愈快把房貸還清愈好,與此相反,考量債務稅後成本相對低廉,我建議不動產債務最後還就好(先做其他投資也沒關係),但這是假設你真的可以把多餘的現金存下來投資,而不是拿去買新款的平面電視或出國旅遊。本書原則要對你有用,必須是你有自知之明、了解全家人,並適當修改內容,符合個別的情況。

現在就來動手替自家擬定一份通往安全和獨立的財務地圖。

Part 1 做自己的人生財務長

第1章 財務長能做什麼?我又沒開公司

戴夫(Dave)跟我,我們兩兄弟從小養成不同的金錢觀。戴夫遭到我爺爺取了個「月光族」的綽號,因為爺爺說他「有多少花多少」,他之所以過得起這樣的恣意生活,是因為總是找得到工作做。對我哥來說,賺錢比較簡單,把錢留下來比較難。兄弟總是唱反調,身為弟弟的我也做過很多工作,舉凡送報、農場零工、保母、聖誕樹剪樹工、推銷文具,諸如此類。但我的錢幾乎都會存下來,甚至在我爸的幫助下,進行一些投資,包括向我的「月光族」哥哥放起高利貸。

雖然這些小時候的習慣有用歸有用,但長大後的我,難免還是會做出糟糕的財務決定,挖洞給自己跳。二十幾歲時,我辭掉陸軍的軍職到哈佛商學院念書,那時我妻子蜜雪兒(Michele)剛懷第一胎。有機會念哈佛固然很爽,代價卻很高。波士頓生活消費水準出乎預料,蜜雪兒在哈佛找的工作,薪水只夠支付托兒跟房貸。由於我有點積蓄,因此無法申請到津貼。接下來的兩年,我們夫妻倆花光積蓄,為了學費、生活費,以及原本房子的房貸,欠下一屁股債。後來房子賣掉倒賠50,000美元。就像許多財務陷入困難的家庭一樣,我的信心隨著存款數字下探而跌落深淵,心中充滿了看輕自己、孤立無援的念頭。

剛拿到MBA學位那陣子,財務的大洞依舊。我們向親友借錢搬家到紐約。第一天晚上,全家打地鋪,夏夜悶熱流汗,很不好受。躺在地板上,我感到有點消沉,體會到不管多辛勤努力,糟糕的財務決定,依舊讓全家翻不了身。我管理一家財務,仍不脫年輕單身漢的思維。過了十年,經歷更多的學習和犯錯後,我的日常決定,總算是向本書的理財之道看齊。

世上很多人,花了很多心思切割工作和家庭,不讓家庭染上絲毫的「商場銅臭味」。這麼做的後果,是限縮自己將來規畫財務的能力,連帶讓每一個家庭成員同受其害。本章還有後續章節我會講解,如何將公司理財的「商道」,應用在個人理財。

資產和負債管理、實用財務報表、管控風險、資產配置、稅務規畫等,是世界各地的企業運用在公司理財、達成公司目標的幫手。誰規定這些技巧,不能拿來用在個人呢?每家企業會請一位財務長來管財務,每個家庭同樣也需要這樣的角色來坐鎮。

雖說這麼想的人是少數,其實人人手上都有掌管著二樣獨家的「生意」:人力和資產,合起來看,儼然就像一間有模有樣的「家庭有限公司」。

1. 你有限的勞力。人一輩子從出生到死亡,能出的人工,就這麼多,跟你是上班族、軍人或做小生意無關;總之,你就是在做一門用人工換鈔票的生意。如同煤、天然氣、黃金等天然資源,你的潛在人力有限,而且會隨著時間耗用殆盡。成家的情況,則不光要盤算自己的人力,家人的勞力也要納入考慮。勞力這門生意的財務目標,是盡可能有效地轉換成金融資產。做什麼工作都一樣,勞力就是出賣自己的技能與精力。

2. 你手上的資產。第二門生意是管理你用勞力換得或得自繼承等資產,比方說,你的房子、存款、退休金帳戶等。你在資產管理有雙重的目標:(1)管理得當並讓它增長;同時(2)使資產產生現金流,足以支應消費和投資:消費涵蓋食衣住行育樂;投資則包括日後的人力投資,如念研究所,提升賺錢的能力。

這兩門生意既可互補,也能獨立來看;反之,管理的方式則務必相輔相成。掌管這兩門生意的財務長,其目標可以簡化為三點:

1. 產生的現金流,足以支應現在和未來的消費,同時有餘力投資自己,讓人力和資產得以「產業升級」。

2. 將自己這間「家庭有限公司」的淨值最大化,此處淨值的意思是人力與金融資產稅後價值的加總。

3. 管理好要留給家人的遺產(包括家人的資產管理能力),要遺贈給其他團體的情況亦然。這個目標固然有價值,優先次序毫無疑問要排在最後。如果1和2做不好,更不用提到3了。

財務安全難以避免的十大變數

家庭有限公司的淨值架構,專為單身或有家累的人士,指出10個財務安全難以避免受到影響的變數,包括:

1. 工作的薪資率:薪水和獎金

2. 工作的持續期間:你能做到何年何月?

3. 儲蓄率:從稅後所得存下多少?

4. 消費情況:有哪些開銷?

5. 再投資利率:理財的稅後報酬預期有多少?

6. 預期壽命

7. 家族遺產

8. 所得、資本利得和財產的稅率

9. 退休資格和政策

10. 通膨率

後續會探討所有前述變數的可能影響。然後要注意,操之在你的有前七個變數,換言之,當你握有更多有利的資訊,即可隨時調整,以利達成財務目標。但後三個變數,並非操之在你,不過仍會影響全「公司」的老闆,所以必須在理財規畫一併考量。

人生財務長的具體工作有哪些?

你已經有了基本的觀念,就是每一戶實際上都要管理二項業務,而且需要由你主動管理,現在還不知道的,是家庭財務長到底有哪些具體的職責。下列項目,雖非滴水不漏,不過可以讓你對職責,還有本書接下來的主題有個底:

.現金管理——確保全家資金充分無虞,足以應付短期現金需求,如:每月開銷、帳單、貸款和意外事件。

.資產負債表管理——管理全家的資產和負債組成,在流動性、可容忍的風險和增值等互競的需求中間求取平衡。

.損益表管理——管理全家的現金收入,如:薪資;現金支出,如:每月開銷。這包含編家庭預算,並按預算監控實際結果。

.家庭勞動決策與發展——管理與投資勞動的技能,確保能銜接最佳的就業機會。

.風險管理——透過有效的自我和第三方保險計畫控管風險。

.資產配置與投資決策——為你的家庭事業需求,並視你願意接受的風險,量身打造資產配置和投資計畫。

.管理創業投資——提供家族事業資金,充實你的人力和財務資源。

.顧問管理——管理支援你的理財規畫需求的理財顧問、律師、不動產規畫師等各界專業人士。

.稅務與不動產規畫——制定、管理稅務和不動產計畫,盡量壓低負債。

.教育——教導家人擔任家庭財務長的經驗談。

.接班人規畫——建立可供繼承人成長,並接任家庭財務長一職的環境,令家族生生不息。

家庭財務長肩負前述諸多責任,對於保全全家財務福祉至為關鍵。

面對大環境與趨勢,得具備的能力與知識

美國還有世界各國的長期趨勢,令每一戶家庭得要有成員具備能力和知識,以便充分管理家庭事業利害和財務事務的需求大幅提升,簡言之,要有人擔任家庭財務長。若干促成此一發展的趨勢如下:

人命愈來愈長

1960年,美國男性從退休到死亡的平均間隔約4年(66歲退休、70歲身故)。現在,這間隔拉長到約16年,整整多了300%,以致許多工作者在退休後,必須仰賴積存的金融資產很長一段時間。

人更常換工作

經濟日益全球化,並伴隨的競爭,導致商業環境巨變,員工和公司雙方都面臨到,變化更快速且不確定更高的環境。如今,有專業能力的年輕人,終其職涯可能要換超過十個工作。如此的就業流動性,不管是自願或被迫,都顯著降低個人與單一僱主建立長期關係的可能性。家長式僱主與終身僱用制的年代不再。

加入工會、集體勞資協商或確定給付制退休計畫的民眾減少

三十五年來,美國人加入工會或參加集體勞資協商的比例,幾乎腰斬。差不多同一期間,民間和政府確定給付制退休金計畫(每年承諾支付退休者固定金額的傳統年金制)的數目也差不多減半——民間減少三分之二。取而代之者,由個人負責投資決定的401(k)退休福利計畫和其他確定提撥制計畫,數目則增為4倍。這些趨勢部分是緣於美國企業試圖維持全球競爭力之故,卻是將僱主的風險轉嫁給個人。

保健醫療與教育的成本水漲船高

順利就學和就醫是管好家庭有限公司的條件,可惜,這方面的成本不容個人置喙,而且以令人擔憂的速率持續攀升。美國的長期通膨,每年約3.4%,保健醫療和教育的成本則是該數字的2到3倍。

政府津貼方案的資金來源無著

人口變化以致收受人數增加,加快Medicare、Medicaid和社會安全計畫等安全網的成本增長速度,造成整體的聯邦和州政府赤字。顯然,這種趨勢是難以持續的,所以很可能會改革這些計畫,家庭必須嚴陣以待。

金融環境日益複雜

半世紀以來的去管制,加上產品創新和氾濫,令信用、投資、保險等方面的理財選擇複雜度倍增,使得金融知識和獨立性的需求提高。例如:

.消費者信貸。1958年,美國運通核發第一張塑膠簽帳卡。如今美國的消費者持有6.1億張左右的信用卡,換算下來,持卡人平均持有近3.5張信用卡。

.投資選擇。1936年的美國證交法案、1940年的投資公司法案,有助普及金融市場,令零售投資市場蓬勃發展。1970年,市面上約有360支共同基金,管理480億美元的資產;根據美國投資公司協會,美國目前約有7,600支共同基金,資產達12兆美元。

.保險商品。透過保險來分攤或共有風險的觀念,歷史非常悠久。這項產品經歷大幅創新和成長,2012年的全球保費來到4.6兆美元,其中人口不到全球5%的美國,保費約占全球25%。現在的消費者有超過150種各類保險可供選擇。

這些趨勢令情況有了本質上的改變。你的祖父一輩子可能只替一或兩家公司工作,那時全家的財富主要是他積蓄的薪資和退休給付。這一代人的前途則大為改觀。勞資雙方的社會契約,將會持續朝向有利於公司保有全球競爭力的方向演變:兼併、裁員、淘汰績效不佳的員工,並以科技取代人力。同時,勞方將受惠於自由化提升,有利於伺機謀求最佳的個人發展、生涯進展和薪酬。受僱已變為一項自由行動的行業。

這樣的發展固然不為部分人們所喜,卻是全球商場的實況。對擁戴這項改變,並有系統地發展有用、禁得起考驗的專業能力——對有本事勝任家庭財務長和管理家庭有限公司的人來說,這些趨勢不僅開創了更佳的理財成功和財務安全的機會。運用本書的觀念,將會讓你在現實世界的挑戰和選擇中,具備有效發展、管理家庭財務福祉的能力和基礎知識。

商品簡介

記帳存錢法、股票基金怎麼買……

著眼個別工具的理財法,樹不見林容易掛一漏萬。

美國理財專家教你提升思維高度,

把人生看作一間公司,

聰明管理你的生財工具──勞動力&資產,

讓流轉在求學/就職/成家/退休的一生金流充裕,

把個人財富極大化!

★ Twitter財務長專文推薦

★《紐約時報》、《沃頓知識在線》、《Money Girl》等多家媒體推薦

■經營人生這間公司,首先管好本錢──你的「勞動力」

一個人的勞力,是有限資源,

人生財務長,會精打細算,想辦法把勞力價值極大化。

.試算「預期終身勞力價值」,看是否足支應理想生活,不足就得讓勞動力增值。

.教育,能讓個人勞動力「升值」。

.選擇工作時,除薪資福利,技能、人脈附加價值也可納入「總收入」的評估。

.若想轉行,必須評估該產業的前景與加薪成長速度。

.人總會生病、有意外,勞動力就無法繼續生財,務必為此做風險管理。

■讓人生業外收益發揮力量──現有「資產」錢滾錢

人生財務長會思考,如何將資產價值極大化,同時避免財務困境。

.除了雞蛋不要放在同個籃子裡,還要持有相關性低的資產,才是穩健策略。

.如果把資產放著不管,只會貶值,該如何避免隱性虧損?

.不必急著把債務還清,反而可以成為投資槓桿,怎麼做?

.你的個性是保守還是積極,會影響你怎麼選投資標的。

■傑出的人生財務長,會做這些事……

1.計算預期勞動壽命價值,並確定如何透過教育和職業選擇來改善。

2.思考是否透過創業,讓自己勞力價值翻漲。

3.根據財富目標,建立資產管理計畫,並透過損益表、資產負債表管理和分析。

4.預想人生各階段的生活條件,估算收支變化。

5.培養接班人,並預作遺產管理計畫。

無論你正面臨求學、選擇工作、投資、退休、規畫遺產等各人生階段,

本書不是一本告訴你「如何投資」的書,

而是教導你「如何思考理財」,提供顛覆的理財觀念、詳細步驟和實務工具,

讓你有能力掌管自己的人生財務,超越個人理財思維,做自己的人生財務長,

擺脫低薪族、月光族、下流老人,不再為錢煩惱!

作者簡介

道格拉斯.麥考米克(Douglas P. McCormick)

人生至今的閱歷,就是本書架構、原理、工具的基礎。他有專業投資人的經歷,用二十年的歲月,替機構投資人創造財富,與家族和企業家合夥,共創事業創造長期永續價值。本書的內容反映了他七歲那年自父親替他買了AT&T股票後,一路走來終於財務獨立的歷程。他的職業生涯,歷經服役軍官、哈佛商學院入學、投資銀行家、私募股權投資人,最後創業有成,共同創辦了投資管理公司HCI Equity Partners。

麥考米克在HCI當執行合夥人,監管公司策略、投資、營運的每個層面,入夥HCI Equity前,他在Thayer Capital當執行董事、在摩根士丹利的投資銀行部任職;他在哈佛商學員拿到MBA,在西點軍校拿到經濟學學士學位,畢業成績排名前段,還是陸軍摔角隊的首席隊長跟共同隊長。

他在金融素養的文章和建議,曾刊載或被各大媒體引用,像是在《紐約時報》、《華爾街日報》、今日美國、CNBC、《時代雜誌》、PBS、NPR、《投資人每日商情》(Investor’s Business Daily)、Fast Company、美國散戶投資人協會、柯德洛秀(The Larry Kudlow Show)、《星條旗報》、住屋和家庭理財廣播、Military.com與The Motley Fool等。

譯者簡介

陳鴻旻

台灣大學經濟系畢業,元智大學財務金融學系碩士。現從事翻譯及個人保險理財服務。

曾志傑

專職譯者兼職旅人。譯作十餘本,去過的國家比翻譯過的書多一些。譯作賜教:jai.tseng@gmail.com

名人導讀

推薦序 你有扮演好人生中財務長的角色嗎?

──楊斯棓,醫師、台灣菲斯特顧問

有一天,我的財報老師林明樟在臉書上提出了一個問題:「如果你的人生是一項產品,你是個稱職的產品規畫師嗎?」

這個問題,跟本書書名《做自己的人生財務長》分別給人不同面向的提醒。

如果我們把《做自己的人生財務長》挪動、添加幾個字,變成「你有扮演好你人生中財務長的角色嗎?」恐怕很多平常擅長叨唸人的長輩會嚇一大跳,嘴角抽動地反問你:「為什麼我要當自己的財務長?」、「這不是政府該做的嗎?」、「不是有國民年金嗎?」

《做自己的人生財務長》這本書讓我把自己的主動收入、被動收入、遺產分配、捐贈他人等項目,有系統地檢視了一次。本書其實是一份載浮載沉的人生財務尋寶圖,指引我們方向,也告訴我們每個階段應該如何配速。

大道至簡,這本書說:「人生中有兩件事最好只做一次,那就是結婚與退休。」

我們若太早退休,又沒有被動收入長期穩定支應生活,一旦沒錢沒糧,恐怕又得重回職場,退不了休,是人生一大悲劇。

《富比士》(Forbes)專欄作家肯恩.費雪(Ken Fisher)有本名著《十條路,賺很大》(The Ten Roads to Riches),談了十條致富之路,其中一條是「嫁娶有錢人」(Marry into serious money)。反過來說,婚姻若沒審慎面對,會嚴重消耗我們的工作果實。婚姻起點的婚紗,讓多少人虛擲幾個月薪水只為了當一日王子公主?若提早劃下句點,每個月的贍養費,將讓我們中老年的生活品質七折八扣。

我這麼持論,並不是反對婚姻,而是透過婚姻,我們要學著不自私,學著愛人,學著讓自己值得被愛,更重要的是:「不要成為下流老人」。

「下流老人」一詞幾年前開始風行日本,指的是收入少、存款少、可依賴的人少。如果說日本人是高鐵第一節車廂的乘客,台灣人就好比在第五節車廂上,日本人看到的風景,沒多久就會映入台灣人眼簾,我們戒慎恐懼的觀察日本人,屆時自己比較不會那麼手足無措。

如果你跟我年紀相仿,我們的祖父輩就某方面來說真可算上幸運的一代,由於銀行存款利率高,所以財務智商很低也可以安度晚年,他們可能如書中所說:「一輩子只替一兩家公司工作」、「全家的財富主要是他積蓄的薪資和退休給付」,退休時,一口一口吃存糧,不慌不忙。

我們父親輩面臨的挑戰就嚴峻些,如果是軍公教背景,本想坐等退休金當生活費,也難擋整個社會輿論檢討所得替代率聲浪。

我們這一代是最好的年代,也是最壞的年代。

網路是我們的原子彈,我們多了很多機會可以施展拳腳,網站架上,窗口打開,你可以賣家裡外公種的柳丁,自己灌的香腸,也可以賣自己提供的水電服務。

更何況這個年代資金取得比以前容易的多,但花花世界的繁多機會裡,又有多少禍心包藏。

主動收入很高也很會儲蓄的長輩們,當他們該享清福的時候,往往被有心人在財務上設局劫殺(請搜尋:理專盜領、連動債慘賠兩億老本幾蝕光,他們其實應該在累加主動收入時,同時逐步配置被動收入,如果從未累積被動收入相關知識,以為一切「等退休再說就好」,很容易一次栽跟頭。

大清帝國名將林則徐祠堂前有一幅對聯:「子孫若如我,留錢做什麼,賢而多財則損其志,子孫不如我,留錢做什麼,愚而多財益增其過。」

林則徐的建議,若有若無,好像針對大半輩子打拚起來的資產不用特別規畫,事實上這是錯的。台灣曾有聞人死後無法下葬,因十一名繼承人對遺產分配多所爭議,遺體停放在自宅中四年多無法下葬。

本書最後幾個篇章好酒沉甕底,針對繼承、遺產、捐贈的提醒跟建議,保證比林則徐的三言兩語更受用。

推薦序 給所有人的職涯地圖和投資指南

──安東尼.諾多(Anthony Noto),Twitter財務長

二十五年來,我見證了麥考米克活用「家庭有限公司」的道理和指導。我們的在就讀西點軍校時成為好朋友,共同經歷「軍校體驗」:嚴格的管教、軍事訓練,和大學運動員生活。道格是高竿的摔角選手和隊長,我則在美式足球場上競逐。當時他就已經是一名領導者、厲害的競爭者,同時也是很有頭腦、天資聰穎且富創意的人,獨立思考尤其出眾。這些特質促使道格在人生各階段都能大放異彩:名列前茅的軍校生和部隊上尉,出色的陸軍軍官、優秀的哈佛商學院學生、事業有成的銀行家、投資人和HCI Equity Partners的共同創辦人。

麥考米克的廣泛經歷,讓他在個人理財領域具備獨特的觀點。麥考米克曾經是一個失業丈夫和父親,促使他到哈佛商學院念書,這些經歷讓他領悟到,從零開始獲得財富是怎樣的挑戰。哈佛讓他接觸到最好的理財教師和思想家。在摩根史坦利服務時,他逐漸領略募資、併購以及華爾街的運作手法和思維。私募投資人和公司共同創辦人的身分,使他了解企業、創業精神,和美國企業人士用來創造永續價值的工具。很少專業人士能像他這樣持續事業有成,又結合如此廣泛的資歷。道格多采多姿的人生經驗、教育成就,和企業資歷,使他特別有資格向尋求財務獨立的人提出建議。

本書是給每個人的職涯地圖和投資指南,無關你處於人生的那個階段、教育水準或職業為何,它都能提供有用的工具,幫助我審視我身為學生、軍官、高盛銀行家、美式足球聯盟與Twitter財務長的職涯和財務發展。我不知不覺地跟隨了道格的建議,卻沒意識到其中的契合。我的體悟並非孤例,本書的道理,其實能應驗到許多我共事過的人身上,包括退伍士兵、金融素養不錯的銀行家、年少得志的職業運動員、身家豐厚的矽谷創業人士,甚至是我那讀大學年紀的女兒。簡單一句話,本書是我們家的必讀之書。若想挑「一本」個人理財書來讀,本書就是你的首選。

一般很難想像這樣一個已做過大量研究、撰述、重複研究的領域,還能再提出什麼有新意、新穎且有說服力的建議,可是麥考米克做到了。多數理財規畫的建議是來自以華爾街為中心的專業投資人、顧問、金融機構和業者的觀點,試圖用各種產品來滿足你的理財需求。道格的方法則根植於洞悉企業和家庭的財務報表,除金額規模大小有別之外,兩者的有效管理原則實無二致。他借用美國企業人士的最佳範例,加以修改以契合個人財務狀況。這樣的方法能讓我們做出更好的決策,進而獲得更好的成果,風險也較低,而且我敢說,還有你只會購買少量的金融商品。

閱讀這本書,你會一頭栽進麥考米克稱為「家庭有限公司」的新穎理財架構當中。書中觀點總結如下:

.對多數人來說,最重要的資產是自己的勞動力。《家庭有限公司》建議,這項資產最有效率的獲利方式,是透過投資和職涯選擇。上次你和理財顧問提到你的勞動力資本,是什麼時候?

.任何準確衡量財富和資產配置的指標,必須納入預期勞動力和社會安全給付的價值,這是一項顛覆性的觀點,而且華爾街不會告訴你。

.多數投資方案都試圖在相對短期計畫內,讓價格波動壓至最低。本書建議的投資組合,則是令長期、實質、稅後的購買力極大化,相對短期內有波動亦無妨,比起傳統的建議,能讓你看到更顯著成長的淨資產成果。

.購屋安居並留下美好的回憶,但別拿這項買賣來證明你投資正確。

.勞動力和資本是商品,透過創業精神,有助於保護這些資產免於競爭。

.掌握本書的內容,也有讓慈善捐助的影響力極大化。

.每個家庭都要有一個人來擔任家庭財務長,確保全家人都能適切地管控風險,同時將每個人的勞動力和金融資本進行有效分配,達成財務獨立的目標。

本書旨在作為個人理財的遵循指南,我相信透過閱讀本書,能改善你的財務福祉。然後,我不能不談一下麥考米克寫書的動機,以及這般新穎思維對當今美國公共政策的影響。我們的經濟和社會一直在變化,使金融素養的重要性遠甚以往。但能掌握這方面技能的人,與全然無知者之間的落差,則持續擴大。政黨以過於極端的方式來處理這些問題,卻不太關注於教導民眾這方面技能和工具,讓民眾適應變遷,進而縮小差距。本書提出的通盤、無偏見、具可行性的建議,不僅會進駐正規教育體系,也會進入到家庭的日常對話當中。

不管教育水準、職業、財富級距,或年紀為何,本書都能幫助到你。本書是絕佳的個人理財專書,更重要的是,這也一本個人財力指南。

名人推薦

【好評推薦】(依姓氏筆畫排序)

怪老子│理財達人

楊斯棓│醫師、台灣菲斯特顧問

雷浩斯│價值投資者、財經作家

蔡志雄│財經專家、律師

賴以威│台師大電機系助理教授 數感實驗室共同創辦人

「讀完本書,你會知道該選擇什麼工具以及用什麼方法投資,把自己當作一家公司來經營,一輩子的職涯、財務規劃通通搞定。」──蔡志雄,財經專家、律師

「穩健的個人投資原理固然重要,但如果想要穩如泰山的財務前景,好好把握自己的職業生涯,肯定會有回報。麥考米克不是說工作只比薪水,但這是一個要謹記的因素。」──《紐約時報》

「身為一家之主,面對一家大小各種財務的疑難雜症,從念公立或私立學校、到民營或國營事業上班,到退休還有投資,本書正是你的必備良藥。」──安卓.帕洛(André Perold),高景策略(HighVista Strategies)投資長、前哈佛商學院喬治.岡德(George Gund)金融銀行講座教授

「站在什麼舞台或階段都一樣,要學會運用企業和公司理財觀念,將個人財務極大化,善用機會,創造財富。」──勞拉.亞當斯(Laura Adams),知名理財部落格Money Girl

「如果理財方面有點程度,想更上一層樓,知道管理全家財富的思考方式,本書提供大方向和所需的工具,讓你成功管理財富。」──美國定量動能ETF Alpha Architect

「時常讓公司和股東放在心上的,就是財報最後一行的數字,讓董事會和利害關係人想忘都忘不了。相反地,大多數家庭不像企業那樣看待自身的財務狀況、資產或決定。作者麥考米克是私募股權投資公司HCI Equity Partners的常務合夥人,對這種情況感到不可思議,更重要地,他在本書說明要是這麼做,會讓你的處境變得多好。」──沃頓知識在線(Knowledge@Wharton)網路期刊

「我看書這麼久以來,本書是最棒的全家人與個人理財讀物。麥考米克的獨門勞力和資產累積心法,令這本書從頭到尾,都是令人愉快又警惕的閱讀體驗,他拿自家人當例子,令人讀了心有戚戚焉。」──詹姆士.申克(James Schenck),五角大廈聯邦信合社執行長

「本書不是一本告訴讀者「如何著手」的書,而是教導讀者「如何思考」,進而有能力替全家人的財務掌舵。麥考米克提出縝密但不難領會的理財原理和觀念,並且教讀者如何自訂及運用到個人,以達成財務和人生目標。在找一本能一讀再讀、當作長期理財參考書的好讀物?那就是本書了。」──麥克.梅瑟(Mike Meese),退役後備准將、美國軍隊互助協會營運長

「任務達成!本書不僅讀起來輕鬆愉快,專為個人與家庭理財提供的檢查架構和流程又有條理。麥考米克運用成功企業在用的學問,說明關鍵的人生與理財目標觀念,讓你個人和全家人,有信心看見一條朝財務獨立邁進的路線。」──赫曼.布爾(Herman Bulls),美國仲量聯行副總裁、聯合服務汽車協會董事、西點軍校前經濟學助理教授

「理財規畫在不確定的世界裡,不是件容易的事;服役與退役軍人因為職業的特殊性,難度更高。不過,本書提供了工具,讓你有效評估及發展個人財務上的『自我價值』,進而改進個人的財務安全。這本書是你一定要會的生涯技能。」──卡勒.道森(Cutler Dawson),海軍聯邦信合社執行長

做自己的人生財務長:人生就像一間公司,運用經營原則,讓個人財富極大化
Family Inc.: Using Business Principles to Maximize Your Family’s Wealth
作者:道格拉斯.麥考米克(Douglas P. McCormick)
譯者:陳鴻旻、曾志傑
出版社:核果文化事業有限公司
出版日期:2018-06-28
ISBN:9789578950436
定價:360元
特價:79折  284
特價期間:2020-01-01 ~ 2020-03-31其他版本:二手書 53 折, 190 元起