讓錢找到你
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目錄

第一部 觀念篇/任何夢想,都需要錢支持

你有夢想嗎?

你有無論如何,都希望擁有的理想人生嗎?

那麼,請你一定要有錢。

只要你有錢,就擁有最大的自由──

有權利做任何你想做的事,

而且,過更好的人生。

苦苦追錢、死守小錢、視錢財如糞土、

夢想人生只會離你愈遠。

觀念對了,錢會自己找上你,

人生大夢絕不只是夢。

01 四十五歲前還不懂理財,就太晚了

02 大家都在追同一支股票的時候,千萬不要追

03 別做個「什麼都想賺」的投機者

04 想當有錢人,就不要憎恨錢

05 沒有事情不跟錢有關,但也不必事事用錢衡量

06 斤斤計較小錢的人,不會成功

07 窮歸窮,總可以當個體面的人

08 再省,也不要虧待自己

09 有些地方,愈省不會讓你愈有錢

10 省金錢成本前,別忘了時間成本

11 價格與價值都很重要

12 只想「賺一票」是賺不到錢的

13 理財和發財是兩回事

第二部 實務篇/打造富人體質的六「不」六「要」

「第一桶金怎麼來?」

「有錢該買股票、基金、保險,還是買房子好?」

「怎樣才可以安心退休」

只要掌握賺錢花錢運用錢的好方法、大原則,

你也可以輕鬆打造自己的富人體質,

讓錢自然找上你,好命到老不是夢。

【六不】

14 每筆小錢記清楚,不如管好花錢大原則

15 千萬別買你不懂的股票

16 絕對沒有「保證收益」的投資

17 再麻煩,也不要怕管錢

18 在你沒有規劃前,別期待退休

19 別跟著「傳媒」投資

【六要】

20 避險自己做!逃開「可以保本、幫你避險」的金錢騙局

21 懂做人,富貴自然有人幫

22 第一間房是基本資產,第二間房才是投資

23 找到「再跌也不到兩成,漲卻有八成潛力」的投資標的

24 把自己當成一家公司經營

25 相信自己值得過富裕生活

試閱內容

◎每筆小錢記清楚,不如管好花錢大原則

小錢精明,

大錢糊塗,

那就完了。

──英國諺語

一談到理財,絕大部分的理財專家,都會請你記帳。很多人堅稱,記帳是變有錢的關鍵。

我要說的是,金錢分配原則比記帳來得重要!

說到這一點,我有點汗顏,因為我從沒有記過帳。就算年輕時想要仿效朋友,努力記一下帳,也持續不了兩天。

至今,我還是必須大言不慚的說,記個人日常生活流水帳實在不適合我。

不過,我從來沒有讓支出超過收入。從領零用錢時就是如此。

之所以從來沒超支過,靠一種「大概如此」的方法來量入為出,可能有幾個原因:

一, 我很早就有業外收入。不可諱言,在那個貧困的年代,收到幾百塊稿費,還真的滿讓人興奮的。有時我也搞不清楚自己的「初衷」,到底是熱愛文學還是熱愛稿費,應該說是熱愛文學及它帶來的稿費吧。我的第一筆稿費是小學三年級時投稿賺的,雖然此後有被退稿一百次以上的紀錄,到偶爾有業外收入,我當然可以比別人大方些。

那時我有個好友,她是外地生,而且還是一個清寒家庭的養女(不容易吧,這樣她也考上北一女,後來,聽說她後來很成材成為某大學的教授),根本連吃飯的錢都沒有。我還負責她的晚餐,只要跟我吃飯,就是我請客(還好,我本來就吃不多)。

其實,金錢管理和時間管理的「共通性」是很高的。

唸北一女,課業實在沉重,也許你會說,讀書都不夠,怎麼可能有時間寫稿,何況那個可怕的宿舍是十一點就全面熄燈的。

這就需要良好的時間管理了。趕快把明天的考試搞定,剩下的時間就是我的。

是的,開源一定比節流重要。用自己賺的錢會大方得心安理得。

二, 我有「先苦後樂」的習慣。

當我必須支配自己的生活費,每個月月初拿到三千元時,腦海裡就自動有三十個格子出現。我習慣先把三分之一當成「不被用到的錢」,剩下的二千元,平均每天可以花六十元(還要保留每個月回鄉搭火車的交通費)。

月初我每天可能只花四十元,到了月底則開心的花八十元。至於稿費外快,則是用來買書或文具或衣服的基金。雖然沒有精算過,也不必錙銖必較,但因為已經有了這樣的習慣,所以不曾超支。

如果用「嗑瓜子」來比喻人的消費習慣的話,我就是那種會把瓜子嗑到累積成一小把,才一起享受的人。有「不在一開頭大肆享樂」的習慣的人,也比較不容易在忽然變有錢時,失去理智沖昏頭。

想要量入為出卻又不想記帳,就必須讓腦袋裡有某種「隱形記帳本」,這個隱形的記帳本或電子計算機,在後來讓我評估任何投資時變得很重要。

我不在乎細節,但會研究「為什麼是這樣?」並且探討某些理財商品的本質,而不被一些動人的廣告詞所迷惑。這也是我在投資上雖然算勇敢,但並未像一群有錢朋友一樣踩到「雷曼兄弟債」血本無歸的原因。

三, 理財掌握頭兩個數字比後兩個數字重要

我好友的外婆九十一歲時去世,好友形容她:「唉,到最後慢性病纏身,臟器都衰竭了,但腦還是很清楚的,連存款簿裡的個位數字都知道。存摺一直壓在枕頭底下,誰也不能呼嚨她。」

不過,婆婆如此省儉與精明,一生卻未曾寬裕與富裕過。

太在乎錢的尾數的人,最容易為錢所困,無法讓錢在自己人生中發揮最大的價值。

我始終不知道自己存款的尾數。但前兩位數字,我一直非常清楚。

***

寫到這裡,你可能以為我天生會理財。

並不,儲蓄是好習慣,但會理財是另一回事。有些人很會儲蓄但不會理財,搞了幾十年,才發現自己存的錢沒有想像中多。

因為他沒有算進通膨。如果都不動用利滾利的話,三十年前的一塊錢,現在大約等於四元左右。而三十年前,一碗陽春麵五元,現在是三十五元。通膨老早吃掉定存利息。

這樣算已經划不來,換一種算法你會發現,當不會理財的「守財奴」更糟。三十年前,我的長輩買了台北忠孝東路四段的電梯華廈,當時一坪是天價九萬元,如今每坪(老房子!)至少一百三十萬元,也就是,漲了十四倍!

一直計較存款上的個位數字是沒有用的,在你以為萬無一失的時候,「通膨」這個小偷,會在你看著存摺微笑的時候,一直偷走你的錢。

我絕不反對記帳。如果你不能夠先把不用的錢省下來,在腦裡也沒有「分配使用」的隱形記帳本的話,那麻煩你先記帳,看看自己的財務漏洞在哪裡。

我反對的是,因為記帳讓你變得對末微數字過度敏感。為了省一點點錢,每天活得營養不良,像苦行僧一樣,結果,很可能把存款都付了醫藥費。

***

理財很簡單,大原則最重要。

不過,如果你是要開店的話,那麼,每一筆錢非記下來不可,而且要有非常完整的帳本。

我常常遇到一些自認為手藝非常厲害的大廚或咖啡師,結果,他們開店百分之八十都倒閉!原因在於,他們完全不懂任何「成本會計」。自以為賺了,怎麼忙得不可開支,最後還欠債!很多人連成本攤提都不知道,就開始開店,幾乎沒有好下場。

我還看過一家涮涮鍋店,開幕前裝潢費花掉一千二百萬(房子還是高價租來的),這筆錢還不知該怎麼攤,分五年攤的話,一個月也要二十萬以上!

一家店的開支,可不能像個人存款一樣,「差不多」掌握前兩個數字就可以──這是兩回事。

招財金句:

1. 掌握金錢分配原則,比記日常流水帳重要。

2. 拚命記帳的盲點在於,再細都記,卻沒有儲蓄原則,這叫死記,愈記帳愈窮。

3. 理財掌握頭兩個數字比後兩個數字重要。

4. 不記帳還能理財的第一原則:先扣掉要省的錢,再來分配支出。

5. 先苦後樂的人,比較不容易在忽然變有錢時,失去理智沖昏頭。

6. 想要量入為出卻又不想記帳,腦袋裡必須有某種「隱形記帳本」。

7. 開源一定比節流重要。花自己賺的錢最爽。

8. 「通膨」這個小偷,會在你看著存摺微笑的時候,一直偷走你的錢。

9. 如果你要開店,可不能像個人存款一樣,「差不多」掌握前兩個數字就可以。每一筆錢非記在帳本裡不可。

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◎相信自己值得過富裕生活

我有兩個在我旁邊工作很久的同事,阿國和阿民,都四十歲以上了,也都很喜歡換車。

一個喜歡賓士,一個喜歡BMW。兩個人都建議我,如果要買車,他說的那種比較好。

喜歡換賓士的阿國,好歹有一棟自己住的房子。因為要養老婆小孩,所以在父母資助下有一間自己的房子。但老婆是家庭主婦,兩個孩子都在唸私校,每天都慘叫「民不聊生」。

阿民就是那種全家最貴的東西都可以開著跑的人了。好在老婆娘家有點資產,所以一直住在岳父的房子裡。當然寄人籬下的氣也省不了。

有幾天,我一直聽到阿民在講電話,講得很認真,有時言談全都用英語。阿民留學過,英文很不錯,但我還是有點奇怪,心想,他最近是在做什麼國外大生意嗎?

搞了半天,原來是他到處託國外網友幫忙買汽車零件。他很高興的告訴我說,德國的某零件是台灣的二分之一價。如果他託人在德國買,而且付一點佣金請人帶過來,可以省個三分之一。三分之一是多少呢?答案是一萬多塊台幣左右。

我看他為了這個零件,已經忙了兩三週,雖然現在打網路電話不用錢,但他顯然沒有算進使用成本。他還跟我說,他每部車都是賺錢的,因為他都從德國買,買來自己開,同年紀同等級的車比台灣要省百萬台幣!

他的話有沒有矛盾呢?

當然有。首先,我對「賺錢」這兩個字有意見。沒有賣掉的東西,叫做存貨,不叫賺錢。他自己用,賺什麼錢?就算開了兩年賣掉,也賺不了錢,頂多自己每年的使用費,相對於開同級車的車主是便宜一點。

就像女人買包一樣。大部分女孩好天真,說自己的名牌包保值。因為名牌店是每年調漲的,你一看,哇,店裡同款包又漲價了,就以為自己手上拎的也增值了。

錯錯錯!你的已成中古貨,拿去二手店賣賣看,保證你馬上打消「名牌包」可以保值的說法。如果你喜歡名牌包,乾脆就承認你就是喜歡好了,不要拿保值出來唬弄自己。

一輛車要花多少使用成本呢?阿國和阿民都沒算清楚。

算起來很複雜,某個汽車網站對於國內銷量前十名的車做了調查,車價若以一百萬計算的話,每十年的使用成本在車價的二到三倍,因每個人的用車習慣和車的耗油量而有所增減。

也有人算過,開車省時間嗎?沒有,時間成本每年超過一百小時,你要去保養,要洗車(好歹也要開去給人洗),有問題要送修,要檢測,這還沒有算進加油等候時間,以及找停車位的時間。

如果你真的想要變有錢,請相信,車一定是奢侈品。除非你家有錢到對上述考量不屑一顧,否則,想變成有錢人的你,必然要遵守:

一、 沒買房子前,先不要買車

買房優先於買車;換房優先於換車。

一有錢全用在投資車的,只會變成窮人。

如果你真的很有錢,想換幾部車我絕對沒意見。有車貸的人,一定會發現,車貸比房貸貴好多!

你有沒有發現,很多公司大老闆也買車或換車,但他們的車牌全是租賃車車牌?

因為這樣可以節稅。他們不只是在買車。

二、 不要囤貨!

我發現,喜歡囤貨的人,通常會不知不覺在不太重要的地方把錢花光。但大多數人很習於囤貨。

我看過這樣景象:某個民生物資預料上漲前,很多人會把超市裡的東西拿光。有些人明明只需要一個粉餅,看到購物台六個一起買比較便宜,一次就買六個,然後用到煩了,至少有四個拿去送給別人,或過期而不自知。

我也很怕那些愛囤雜貨的家庭,家裡隨時像逃難補給站,堆滿了衛生紙,米啊泡麵啊洗潔精啊。試問,你有看過真正的富翁活在這麼亂的貨倉裡嗎?東西一多,心就雜,難怪命理老師說,把環境搞得很亂的人,是賺不了錢的。

有人的囤貨是精神性的。打算學好英文,補習費一買就是一百小時,想用錢來下定決心。結果八成以上,去了幾次後就沒去了,等於全部浪費了。

買SPA按摩券也是,一買就是一大本,還沒用完,人家店就倒了。

三、 不買划不來?千萬不要相信

每一件商品都很有吸引力,賣你的人也會告訴你「機會難得,還在等什麼?」「人這麼辛苦,就是要犒賞自己呀!」這些話會使你失去理性。

不知道你有沒有網購的經驗?本來只有一件喜歡,後來因為三件免運費,多買了兩件?花的錢比省的運費多,買來也未必喜歡。

一句老話,這不叫精打細算,這叫多花錢!

有更多女生愛在大打折時買東西,本來買一件,後來變十件,一直覺得很便宜。年輕時我也這麼認為。然而,仔細一想,你是不是也發現了:打折時都換季了,買來的衣服同一年往往沒有穿到,或者,就算穿了也覺得自己幹麼失心瘋,買了根本不適合自己的衣服,只是因為便宜…後來搬家時,還是忍痛丟進舊衣回收桶裡…

如果你真的想對自己好,那麼,寧可買一件自己真正喜歡的東西,也不要買十件只是因為便宜才買的東西!我相信,某些時候買貴,才是真便宜。

必須久站主持節目的我,上節目唯一必須準備的生財配備,就是鞋子。說真的,我的鞋子確實不便宜,不過,就只有那幾雙在替換。因為某些牌子的鞋子,是以好穿好看出名,為了不折騰自己的腳,我通常只買那幾個品牌。

我的算法是:一雙鞋五百元,如果你只穿一次,那就是五百元!

一雙鞋三萬元:因為我穿了三百次,一次只有一百元!

前者比後者貴得多。

便不便宜,是要用原價除以你使用的次數。

還有,如果五百元鞋使用時的感覺不良好,還磨腳破皮,那是貴上加貴!

商品簡介

你的金錢邏輯,需要革命!

人人都說,賺錢不容易,

那麼,何不讓錢找上你?

改掉處理金錢的壞習慣,建立自己的理財主張,

你也可以輕鬆打造招財體質,完成人生所有的夢!

◎你是否也是這樣──

‧存了一堆現金捨不得花。

‧明天油價上漲,今天排個一小時也要加到油。

‧買包衛生紙貨比三家,卻大花數十萬買自己不是很懂的股票基金保險。

‧聽別人說某支股票會漲,你馬上跟著下單。

‧年過四十還在問:「錢都到哪裡去了?」

如果你誤踩以上地雷,

小心!你的理財觀念,可能出了不小的問題!

◎打造招財體質,掌握六「不」六「要」,讓錢自己找上你!

不要死記帳:掌握花錢大原則,比每筆小錢記清楚重要。

不買你不懂的股票:別再聽「有人說」來買股了。

不妄想「保證收益」的投資:投資絕對沒有保證收益這回事。

不要怕管錢:理財是一個漸進的過程,總有一天學得會。

不要期待退休:沒有全盤理財規劃,退休不見得是好事。

不要跟著傳媒投資:記者寫哪家公司股價看好,參考就好。

要避險,自己來:理專向你保證「可以保本、幫你避險」,絕對是騙局。

要懂做人:富貴自然有人幫。

要立志買間房:第一間房是基本資產,第二間房才是投資。

要找到「再跌也不到兩成,漲卻有八成潛力」的投資標的:不要想買在最低點、賣在最高點。最好的進場點,就是客觀看來跌也跌不多,漲卻可能有可觀幅度的點。

要好好經營自己:把錢拿來投資自己、打造招財體質,比存第一桶金重要。

要真心相信,自己值得過富裕生活:吸引力法則,相信全世界都會幫助你達成目標。

書籍重點

你的金錢邏輯,需要革命!

人人都說,賺錢不容易,

那麼,何不讓錢找上你?

改掉處理金錢的壞習慣,建立自己的理財主張,

你也可以輕鬆打造招財體質,完成人生所有的夢!

◎你是否也是這樣──

‧存了一堆現金捨不得花。

‧明天油價上漲,今天排個一小時也要加到油。

‧買包衛生紙貨比三家,卻大花數十萬買自己不是很懂的股票基金保險。

‧聽別人說某支股票會漲,你馬上跟著下單。

‧年過四十還在問:「錢都到哪裡去了?」

如果你誤踩以上地雷,

小心!你的理財觀念,可能出了不小的問題!

◎打造招財體質,掌握六「不」六「要」,讓錢自己找上你!

不要死記帳:掌握花錢大原則,比每筆小錢記清楚重要。

不買你不懂的股票:別再聽「有人說」來買股了。

不妄想「保證收益」的投資:投資絕對沒有保證收益這回事。

不要怕管錢:理財是一個漸進的過程,總有一天學得會。

不要期待退休:沒有全盤理財規劃,退休不見得是好事。

不要跟著傳媒投資:記者寫哪家公司股價看好,參考就好。

要避險,自己來:理專向你保證「可以保本、幫你避險」,絕對是騙局。

要懂做人:富貴自然有人幫。

要立志買間房:第一間房是基本資產,第二間房才是投資。

要找到「再跌也不到兩成,漲卻有八成潛力」的投資標的:不要想買在最低點、賣在最高點。最好的進場點,就是客觀看來跌也跌不多,漲卻可能有可觀幅度的點。

要好好經營自己:把錢拿來投資自己、打造招財體質,比存第一桶金重要。

要真心相信,自己值得過富裕生活:吸引力法則,相信全世界都會幫助你達成目標。

作者簡介

吳淡如/作者

台大法律系學士、台大中文研究所、台大EMBA雙碩士。現為知名作家及主持人。

吳淡如多才多藝、興趣廣泛,寫作、主持、理財、創業各方面,都有非常好的成績。跳佛朗明哥舞、學攝影、開餐廳、到全世界各地旅行,多彩多姿的生活也令人艷羨。

近年來歷經結婚、生子等人生重要轉折,在過好一個人的生活之後,更進一步做到了婚姻幸福、人生圓滿。

從一個不大重視錢的文藝少女,到大家覺得她理財理得還不錯,一路的蛻變,讓她對錢有許多不一樣的看法與心得,這本她這輩子從沒想過會出的談「錢」的書,於是誕生。

另著有《吳淡如超人氣說話術》、《每一次相遇都是奇蹟》、《嫁給誰都幸福》、《不生氣的技術》、《夢想會生利息》、《樂觀的孩子才好命》等書(皆為天下文化出版)。

作者自序

改掉錯誤觀念,建立自己的金錢邏輯 吳淡如

不管你幾歲。請想像你在三十五歲那年,開了一個「好久不見」的初中同學會(對年紀大於這的人來說,這就是已經發生過的事了,但是,請想像…)。

你看見自己的樣子了嗎?

你盛裝出席,同學們也一樣。

忽然,以前班上最需要幫助的同學出現了。他(她)在初中時,因為家裡發生了事故,成了貧戶,曾經,連中飯也没得吃,學費也繳不起,成績還很差,至少,比你差。

可是如今大不相同。你親眼看見司機送他到門口。他態度客氣,衣著也不高調,但從他身上穿的手上戴的,最重要的,還有他的表情,你可以看得出,他百分之百過得很好,看起來也比小時候好看。

別人問他:「現在在做什麼?」他說:「開個小公司…」

然後,就有同行的人耳語說:「他的公司今年打算上櫃呢。」

你活得普普通通,領一份死薪水,十五年没變動了(這就是台灣的現狀)你的心裡,有什麼感覺?

一般人的感覺有三種:

一, 為他感到高興。

二, 為自己感到難過。

三, 生悶氣。心想:他憑什麼?一定是耍什麼手段…

其實,這是三十五歲的同學會很常看到的狀況。

記得美國某哈佛等級的名校校長,曾經跟教授們訓話:「請善待成績很好的同學,因為,他們將來可能會成為你們的同事;也請善待成績很差的同學,因為他們將來可能會捐錢給學校。」

雖然,請注意這個邏輯:這不代表成績好只能當老師,或成績差才會成功,但這絕對是社會大學裡普遍存在的現象──那些原本不被認可的人,成功致富了。

為什麼?

成功致富,一定有原因。

如果你的答案,不是三的話,那麼,你可以看看這本書。你還有成功的機會。因為,成功永不屬於心態偏差的人。

一般人的正常反應都是:為他感到高興,又為自己感到難過,難免心酸。

是的,如果你很年輕,你不會希望三十五歲時,人生還繳不出一張自己覺得還可以的成績單。

也許你會說:「可是有錢或公司上櫃不代表有成就呀。」這樣想當然比較清高。但你對於現實世界的認知,恐怕還處於「金錢的略微憎惡階段」(這個觀念,我們在書中會提出討論)。

如果這就是你有過的境況,那麼,只要你不堅持選三,都還來得及。

很多人所「期待的退休」快要到了,卻忽略了,內心的惶恐和期待恐怕會一起到來。退休其實没什麼好期待的,除非你已經信心滿滿走在財務自足的路上。否則,那恐怕是人生漸漸失去生存力氣的開始。

在這個世界上,能夠賺供自己夠用的錢,是我們的責任。錢,未必只是錢,象徵著我們的生存能力,以及在社會上某種被肯定的感覺,還有你的家庭責任。

有人加薪不高興的嗎?有人因為自己有能力養得起父母不高興嗎?有人因為自己能讓孩子過得富足而不快樂嗎?當然没有。所以,你要用正面的態度來面對金錢,改掉過往處理金錢的壞習慣,建立自己的「金錢邏輯」。

我在四十歲以前,都很無知。

雖然,我一直都是一個有能力養自己也養父母的人,出社會後也從來没有跟家裡拿過錢,但我並没有自己的金錢邏輯,所以繳了很多學費。

我四十歲時去唸了台大EMBA,漸漸的,我對理財開了竅。

有趣的是,開竅並不是老師教的。而是我悟到了,我們原來是這個經濟世界裡一顆最微小的砂子。而這個世界是:如果大部分人都賺錢,你才有可能賺錢,不管你從事什麼行業。

不是嗎?

而這個世界,有很多人想要騙你千辛萬苦賺的大錢。金融風暴正證明了這一點。

如果你没有一點理財主張,只是聽人家(電視,報紙,朋友,鄰居,路人…)說,那就老年堪虞了。

一個人如果没有財務自主權,從成年後一輩子都會活在愁雲慘霧的不安全感中,這是没有人能否認的。

我們不想終其一生看別人臉色過活。所以,我們要有處理金錢的能力。

處理金錢,不只是賺錢和理財而已。你要有一種定見,才能不被任何風暴或耳語吹倒,繼續享受適合你的生活,做你想做的事,得到你要的自由。

是的,我們腦中的理財區域,絕對需要革命。

讓錢找到你
作者:吳淡如
出版社:遠見天下文化出版股份有限公司
出版日期:2014-06-26
ISBN:9789863204749
定價:280元
特價:88折  246
其他版本:二手書 3 折, 83 元起